又到季度末客户交贷款利息的时间，信贷员又要开始最忙碌的几天。因为农村整体信用环境提不上去，使得收息工作变得繁杂，大大增加了信贷员的工作量。

目前农村的信用环境之所以得不到大的改善，笔者认为主要是农民朋友的整体素质还有待提高，特别是在对自身信用的认识上，还存在很大的不足，存在着较大偏差。以湄洲信用社为例，近几年真正不讲信用，到期赖帐不还钱的，几乎已经没有了，但是拖欠利息，不按时交息的，屡教不改的却占了贷户的大部分，因此信贷员一到收息季节，就要一而再再而三地催讨才行。在绝大部分的农民贷户眼里，他们认为只要到期一次性本息还清就可以了，而不在意合同按季交息的约定，更不知道这也算是一种违约，是会影响到自身的信用状况的！当然前些年，我们信用社自身对拖欠利息的行为也并没有严厉打击，很多人已经习以为常，认识不到问题的严重性，直到有些人因为有不良信用纪录，在其他商业银行贷不了款，才意识到问题的严重性，才把在信用社的信用状况也当回事。因此，要改善农村的信用状况，笔者认为至少要做到下面几点：

一、要加大宣传力度，营造信用环境。放贷时，信用社的员工要积极做好各方面的解释工作，特别是初次贷款的客户，要跟他们详细说清合同的具体内容、应该注意事项等。有的客户只管领钱，其他的一概不问不懂，因此这项工作是绝对有必要的，必须要反复强调。此外，要与村干部或比较有影响力的人密切配合，加大宣传力度和教育力度，要求村干部带头起模范作用，树立正确的信用观念，带动整个村子信用意识的增强。农户自身还要加强学习，多掌握文化知识，全面提高自身的综合素质，才能做到正确理解信用的含义，从而做到诚实守信，维护自己的信用。

二、要加大对不良信用者的惩罚力度。目前由于电脑科技的发达以及个人征信的运行，贷前信贷员应认真查询贷户的信用纪录，对有不良纪录者，我们应该加大惩罚力度，严肃执行信用制度，加大逾期罚息幅度，采取降低个人等级评定，建立“黑名单”制度，直至不再给予放贷等惩罚，让他们为自己的不良信用付出惨重代价。对此，很多贷户会觉得冤枉，认为按季度交息太麻烦了，并且会经常忘记。

鉴于此，系统已经在季度扣息前几天，发送手机短信通知客户，并且有的信用社也利用金笛短信猫，多次发送信息提醒。如果怕手机号码记错，短信通知不到位，其实贷户自己还可以多设备忘录，到期自然就记得了。关键是自身要提高信用意识，脑子里要有那跟弦。

三、要加大正向激励力度，树立和激励诚实守信典型。要合理确定贷款利率，加大对信用环境良好的个人和地区的授权授信；认真做好客户信用等级评定，对信用等级优秀的地区，积极创建信用村和信用社镇，并对信用村镇实行利率优惠和政策倾斜等措施；对信用好的小额贷户，可以发放小额信用贷款，再次降低利率和简便贷款手续，让客户尝到讲信用的甜头，让大家争当信用模范。

四、要加大清非力度，促进农村信用环境的好转。虽然现在赖帐的客户渐渐少了，但我们还是应该不断加大清收不良贷款力度，采取各种手段，必要时可以诉诸法律，让逃债者受到法律的严厉制裁，打消他们的侥幸心理，打击一户，教育一片，让大家都认识到不讲信用寸步难行，使他们树立正确的信用观念，优化整体信用环境。

通过上述手段，让农民朋友树立正确的信用意识，净化社会环境，使信用观念、信用意识、信用道德深入人心，全力打造信用品牌，营造人人守信的良好农村信用环境。

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